por Rachel Cruze
¿De qué trata?
"Ama tu vida, no la suya (2016)" ahonda en el omnipresente dilema de la envidia financiera, haciendo hincapié en la importancia de los valores individuales, el gasto consciente y las prácticas financieras duraderas. Defiende un modo de vida auténtico, que promueva la resistencia financiera mediante la evasión de las deudas y el ahorro orientado al futuro, en lugar de sucumbir a las presiones sociales.
Sobre la autora
Rachel Cruze es una experimentada autoridad en asuntos financieros y la presentadora del Show de Rachel Cruze. Más allá de sus apariciones en televisión, es una pieza clave en Ramsey Solutions, donde educa a las personas en estrategias para evitar las deudas y ahorrar dinero. Sus publicaciones adicionales incluyen "Descúbrete, descubre tu riqueza" y "Dinero sabio, descendencia sabia".
Toma el control de tus hábitos financieros y vive con autenticidad
¿Qué es lo primero que te viene a la cabeza cuando oyes el término "hábito"? ¿Quizá algo como morderte las uñas o abusar del alcohol? Aunque sin duda existen hábitos negativos, no olvidemos los positivos: levantarse temprano, disfrutar de un desayuno nutritivo o desconectar del teléfono durante las comidas.
En esencia, un hábito es cualquier acción que realizas con regularidad y previsibilidad. El verdadero dominio de tu vida implica no sólo reconocer tus hábitos, sino también dirigirlos, eliminando los perjudiciales y fomentando los beneficiosos.
Esto nos lleva a lo que podría ser el hábito más importante que debes cultivar: tu comportamiento financiero. Párate un momento a reflexionar sobre tus tendencias de gasto y ahorro. ¿Prefieres las transacciones en efectivo? ¿Eres un comprador espontáneo o consultas mucho con tu pareja?
Revisar los malos hábitos financieros y fomentar los buenos puede ser una tarea compleja, sobre todo porque las repercusiones suelen pasar desapercibidas. En este resumen, descubrirás los escollos financieros más frecuentes y las estrategias para sortearlos.
Independientemente de tu situación financiera actual o de tus errores pasados, nunca es demasiado tarde para empezar a esculpir la vida que aspiras a tener. No se trata de un camino fugaz hacia la opulencia, sino de un conjunto de competencias básicas que, integradas en tu rutina diaria, pueden transformar profundamente tu perspectiva financiera. Recuerda: "La práctica no produce perfección; produce permanencia".
Con esta comprensión fundamental, sumerjámonos en el primer hábito financiero transformador, que podría sorprenderte.
La Vía Rápida a la Caída Financiera: Medirte con los demás
Imagínate esto: acabas de volver de unas vacaciones estimulantes, pero tu euforia se ve truncada por la escapada aparentemente más glamurosa de un amigo que aparece en las redes sociales. De repente, te invade el impulso de planear tu próxima aventura. Pero, ¿por qué?
La propensión a medirnos con los demás está profundamente arraigada en nuestro tejido social. Nuestros teléfonos inteligentes sirven como ventanas perpetuas a los mejores momentos de la vida de otras personas. Económicamente, es una competición que estás destinado a perder. Lo que ves no es sólo lo mejor de ellos, sino a menudo una realidad inventada. No es de extrañar que te quedes pensando: "¿Estoy a la altura?" o que te plantees unas vacaciones o un vehículo más lujosos.
Esos pasos en falso financieros suelen emanar de tus propias inseguridades. Aunque no puedes controlar el comportamiento de los demás en las redes sociales, puedes volver a centrarte en tus propias bendiciones, en lugar de obsesionarte con la fortuna de los demás.
Empieza por cuestionar tu percepción de la vida de tus amigos. Lo que ves en las redes sociales no es más que una pequeña parte de su realidad. Así que deja de preocuparte.
Poseer objetos lujosos no equivale a riqueza. Una persona que presume de coche de alta gama puede estar ahogada en deudas. A la inversa, la auténtica riqueza no se manifiesta necesariamente en posesiones materiales. Los que son ricos de verdad no despilfarran el dinero en cosas que no son esenciales.
Cambia tu mentalidad para celebrar los éxitos de los demás sin considerarlos una amenaza para tu autoestima. ¿Tu amigo ha disfrutado de unas lujosas vacaciones? ¡Estupendo! ¿Tu primo ha recibido un ascenso? ¡Fantástico! Desvincula sus logros de tu autoestima. Compararte con tus padres es igualmente inútil, dadas las diferencias generacionales y circunstanciales.
Reconsidera la noción de "merecer" lujos. Justificar las compras extravagantes con "he trabajado duro; me lo merezco" es una pendiente resbaladiza. La realidad es que no "mereces" nada que esté fuera de tu alcance económico. Trabaja con diligencia, pero prémiate con criterio, sobre todo si tu objetivo final es ahorrar.
En última instancia, el antídoto contra una vida de comparaciones financieras es la satisfacción. Tus aliados más fiables en este viaje son la gratitud y la humildad. Cuando estés contento con lo que posees y menos centrado en ti mismo, tus hábitos de gasto se alinearán de forma natural con tus valores.
Ahora que hemos abordado este hábito fundamental, pasemos a otra formidable barrera para la prosperidad financiera: la deuda.
Libérate de las deudas y recupera tu vida
Todos hemos sentido alguna vez el encanto de algo que está fuera de nuestro alcance financiero: un sofá de lujo, el último smartphone o quizá un coche nuevo. La tentación de conseguir un préstamo o hacer un desembolso inicial es fuerte, atrayéndote a la creencia de que ya te las arreglarás para pagar más adelante.
Entra la deuda, ese intimidante término de cuatro letras. Ya sea un préstamo para comprar un coche o una deuda educativa, deber dinero por cualquier motivo te sitúa en el ámbito del endeudamiento. Aunque pueda parecer una solución rápida para los deseos inmediatos, la deuda pasa factura tanto económica como emocionalmente, influyendo en tu trabajo, tus pautas de gasto y tu estilo de vida en general.
Hay dos mitos frecuentes que atrapan a la gente en la trampa de la deuda. El primero es la noción de que algunas deudas son "buenas" mientras que otras son "malas". La realidad es que la deuda afecta a tu vida de manera uniforme, independientemente de su origen. La segunda falacia es la desestimación casual de la deuda por considerarla intrascendente. Esta actitud indiferente hacia los préstamos puede ser peligrosa.
Si te encuentras sumido en deudas, no te regodees en la culpa. La sociedad ha normalizado la deuda, a menudo introduciéndola en tu vida antes de que hayas alcanzado la alfabetización financiera. Sin embargo, nunca es demasiado tarde para tomar medidas correctivas. ¿Tu primer paso? Corta esa tarjeta de crédito.
A pesar de su ubicuidad, el hogar medio se enfrenta a una deuda de aproximadamente 15.000 $ en tarjetas de crédito. Que una práctica esté extendida no significa que sea aconsejable. No te dejes atrapar por supuestos "beneficios" como las millas de viajero frecuente, que a menudo no se reclaman y sólo sirven para perpetuar tu endeudamiento.
¿Qué pasa con los gastos imprevistos? Aunque es reconfortante tener un recurso, depender de las tarjetas de crédito para las emergencias dista mucho de ser lo ideal. Las curvas de la vida son inevitables, así que establece una reserva de efectivo para tales contingencias. Empieza hoy mismo a ahorrar para este fin concreto, y evitarás el estrés añadido de acumular más deudas.
¿Y si ya tienes un importante préstamo estudiantil? La clave está en acelerar su amortización. Siempre que sea posible, aumenta tus aportaciones mensuales. Trata esta deuda como a un invitado no deseado al que estás deseando expulsar. Adopta una estrategia de "avalancha de deudas": prioriza tu deuda más grande y, una vez saldada, canaliza esos fondos hacia la siguiente más grande. Este enfoque disminuirá exponencialmente tu deuda.
Escapar de las garras de la deuda es un paso fundamental para recuperar el control sobre tu destino financiero.
Aprovecha el poder del presupuesto para dominar tus finanzas
Imagínate unas vacaciones en las que tus fondos sean ilimitados y puedas derrochar a voluntad. Suena paradisíaco, ¿verdad? Aunque gastar dinero puede ser estimulante, la mera mención del presupuesto a menudo desinfla ese entusiasmo.
Piensa que hacer un presupuesto es como desordenar un armario caótico. Organizar tu panorama financiero ofrece claridad en la asignación y la eliminación. Es un rito de iniciación a las responsabilidades adultas, como mantener un entorno limpio.
Esto no implica una autonegación perpetua. Más bien es un reconocimiento de que tus deseos a veces pueden superar a tus recursos. ¿Alguna vez te has preguntado dónde ha desaparecido tu dinero? Un presupuesto bien elaborado puede evitar esos misterios, pero requiere una honestidad inquebrantable por tu parte.
Aprende a resistirte a los gastos improvisados, ya sea un postre tentador, un calzado elegante o un bonito conjunto para tu hijo. Si esto te parece restrictivo, cambia de punto de vista. Un presupuesto no es una camisa de fuerza; es una hoja de ruta para gastar con intención.
Hacer un presupuesto no es una mera asignación alegre de fondos para las facturas y las necesidades. Es un plan estratégico que alinea tus gastos con tus objetivos. Se trata de ejercer el control sobre tus finanzas, no de ser controlado por ellas.
¿Cómo debes hacer un presupuesto?
Enfócalo como la preparación de un maratón. Cada aspecto necesita una planificación previa: los horarios de entrenamiento, los días de descanso y la carrera en sí. Del mismo modo, tienes que predeterminar tus asignaciones financieras. Redacta un nuevo presupuesto al principio de cada mes, para que la gestión financiera sea más proactiva que reactiva.
Documenta tu presupuesto, en papel o digitalmente. Asigna cantidades para dar, ahorrar y gastar. Cuando estas categorías lleguen a cero, es el momento de dejar de gastar durante el mes. La categoría de gastos es la que requiere más atención. Haz previsiones realistas para lo esencial, como comida, alquiler, ropa y transporte. Luego, asigna los fondos restantes a prioridades secundarias como seguros, actividades de ocio y otros gastos varios. Y, por supuesto, destina una parte al pago de deudas.
La verdadera belleza del presupuesto reside en su adaptabilidad y en la autonomía que te otorga. ¿Anhelas un nuevo juego de palos de golf? Recorta tu presupuesto de alimentación y desvía algunos fondos al ahorro. ¿Planeas una cena? Asigna más a tu presupuesto para comida. Las riendas de tu presupuesto, tus finanzas y tu vida están firmemente en tus manos.
En el siguiente segmento, profundizaremos en una de las facetas más desafiantes de la elaboración de presupuestos: el ahorro.
Construye una sólida red de seguridad y asegura tu futuro
La vida es un viaje impredecible, repleto de sorpresas agradables y contratiempos imprevistos. Ya sea una avería repentina del coche, una intervención dental inesperada o una crisis sanitaria global, tener un colchón financiero puede marcar la diferencia.
Tu primera línea de defensa debe ser un fondo de emergencia. Si aún no lo has creado, ahora es el momento. Empieza con 1.000 $ iniciales, una cantidad que a menudo puede suponer la diferencia entre una solución rápida y una espiral de deudas a largo plazo. Con el tiempo, intenta ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención. No se trata de una inversión, sino de una red de seguridad, así que mantenla separada del resto de tus ahorros.
A continuación, destina fondos a hitos previsibles de la vida que impliquen gastos importantes. Veamos algunos:
Cuando se trata de adquirir un coche, el objetivo es eludir las deudas. En lugar de desembolsar 500 $ mensuales por un bien llamativo pero que se deprecia, ahorra esa cantidad hasta que puedas permitirte un vehículo práctico y rentable.
La jubilación puede parecer una preocupación lejana, pero el tiempo tiene una forma de acelerarse. Con una base sólida y libre de deudas, destina el 15% de tus ingresos a una cuenta de jubilación de alto rendimiento y fiscalmente eficiente. Navegar por esto puede ser intrincado, por lo que el asesoramiento profesional es inestimable.
Otro compromiso financiero es la educación de tus hijos. Para evitarles la carga de los préstamos estudiantiles, empieza a ahorrar pronto. Otros acontecimientos importantes de la vida -bodas, ampliaciones familiares, vacaciones de ensueño- también requieren previsión y ahorro disciplinado.
Quizá el compromiso financiero más monumental sea la compra de una vivienda. Dada la naturaleza revalorizadora de los bienes inmuebles, también es una inversión. El escenario ideal es un pago inicial del 100%, que, aunque ambicioso, es alcanzable con un ahorro temprano y constante. Si se hace necesaria una hipoteca, haz los deberes. Opta por un préstamo a 15 años, un pago inicial mínimo del 10% y asegúrate de que los pagos mensuales no superan el 25% de tus ingresos. De lo contrario, tu fondo de emergencia y otros objetivos financieros podrían verse comprometidos.
La seguridad financiera se reduce a una planificación meticulosa, una comprensión aguda y una pizca de paciencia. Empieza hoy mismo tu viaje hacia el ahorro inteligente.
El gasto consciente impulsa el ahorro efectivo
Imagina que estás en una tienda de utensilios de cocina, indeciso entre dos juegos de lujosos utensilios de cocina. Lo que podrías pasar por alto es una tercera opción más prudente: ahorrar ese dinero en su lugar. Esto personifica uno de los hábitos financieros más cruciales: gastar deliberadamente.
Gastar dinero no es intrínsecamente problemático; el problema surge cuando empiezas a vivir por encima de tus posibilidades. Los medios de comunicación nos inundan con imágenes de opulencia, difuminando la línea entre necesidades y lujos.
Por ejemplo, la compra en el supermercado. ¿Cómo puedes evitar que esta actividad esencial se convierta en un agujero financiero? La clave está en la planificación previa. Haz una lista de la compra en casa para minimizar las compras impulsivas. Planificar las comidas de la semana puede agilizar aún más tus compras, haciendo que las compras a granel sean más factibles y rentables.
No es necesario eliminar por completo las cenas fuera de casa, pero la moderación es la clave. Opta por el agua en lugar del vino, comparte raciones grandes y limita la frecuencia de tus visitas a restaurantes. Hay innumerables formas de economizar sin comprometer la calidad.
Ten cuidado con las falsas economías. Un descuento de 25 $ en un artículo que no tenías intención de comprar sigue siendo un gasto innecesario. La facilidad de las compras por Internet también puede desvincularte de las implicaciones económicas de tus actos. Incluso gastos aparentemente triviales, como aplicaciones de 0,99 $, pueden acumularse.
Cuando se trata de niños, recuerda que tú dictas el gasto. Resiste el impulso de consentirles con cosas no esenciales. Tus hábitos financieros les servirán de modelo, así que dales un ejemplo encomiable. Esto se extiende a las vacaciones y los cumpleaños. Tu hijo pequeño no sabrá lo que cuestan los globos; ¿realmente necesitas los extravagantes? Presupuesta los regalos a lo largo del año para evitar la acumulación de deudas a final de año.
En resumen, tú tienes el poder sobre tus gastos. Ejerce la vigilancia, actúa con responsabilidad y da prioridad al ahorro.
Conclusiones
Tus hábitos financieros pueden allanarte el camino hacia una vida de abundancia y tranquilidad o conducirte por una senda de deuda perpetua y estrés. La elección de los hábitos a cultivar o descartar está directamente en tus manos.
Empieza por vivir auténticamente, sin comparaciones sociales. Esto reducirá naturalmente la tentación de gastar más de la cuenta, facilitando que te mantengas alejado de las deudas, un escollo que hay que evitar a toda costa.
El ahorro estratégico es el siguiente paso. Haz un presupuesto inteligente y asigna fondos tanto para emergencias como para hitos importantes de la vida. Tu futuro yo te estará eternamente agradecido.
Por último, cultiva el gasto consciente. Esquiva las tentaciones innecesarias, planifica tus gastos y resiste la tentación de las rebajas.
Con tus finanzas en orden, serás libre para disfrutar de la vida que has construido. Tu vida, vivida a tu manera.